С 2019 года все банки и МФО обязаны высчитывать показатель долговой нагрузки или ПДН, в статье разберемся что это за показатель и на что он влияет. Ведь иногда человек не сможет получить займ или кредит, если его долговая нагрузка слишком перегружена.

Показатель долговой нагрузки — это соотношений платежей по всем кредитам и займам человека (включая тот займ или кредит, заявку по которому оформляете), к его ежемесячному доходу. Важно следить, чтобы ПДН был меньше 50% относительно ваших средних заработков за месяц,чем больше вы нагружены, тем менее вероятно сможете получить новый займ или кредит. Однако детали рассмотрим ниже.

Самостоятельный расчет показателя долговой нагрузки

Для расчета ПДН банки и микрофинансовые организации используют сложную формулу, однако можно примерно оценить свой ПДН самостоятельно, показатель не будет сильно различаться, главное ничего не упустить из вида, включив в подсчеты все финансовые обязательства со своей стороны. Для начала стоит посчитать все свои кредитные расходы.

• Ежемесячные платежи по действующим займам и кредитам (считайте даже небольшие займы в несколько тысяч рублей, учитывайте сколько будет необходимо платить в месяц по всем кредитным обязательствам, после все просуммируйте)
• Будущие платежи по кредиту/займу, который оформляете или собираетесь оформить в ближайшем времени (для удобства подсчетов можно воспользоваться кредитным калькулятором на сайте банка или микрофинансовой организации, который поможет подсчитать грядущие ежемесячные расходы в случае успешного одобрения)
• Кредитные карты или дебетовые карты с овердрафтом (в данном случае также просуммируйте суммы ежемесячных платежей по картам с овердрафтом или кредитным картам)
• Обязательства созаемщика по чужому кредиту (Банки и МФО считают, что каждый из созаемщиков вносит соразмерную сумму своему доходу. Приведем пример. Василий и Петр созаемщики, им нужно оплачивать на двоих 10 000 рублей в месяц, Василий имеет заработную плату 40 000 в месяц, а Петр 60 000 рублей в месяц, соответственно, их соотношение доходов будет 2:3, а значит банк будет подразумевать, что Петр будет оплачивать 6000, а Василий 4000. В реальности платить может только Василий, однако банк будет подразумевать ситуацию так, как она описана выше. )

Как посчитать среднемесячный доход?

Сложите все свои доходы за вычетом налогов за 12 месяцев, и получите среднемесячный доход, разделив полученную цифру на 12. Важно учитывать только те доходы, которые вы можете подтвердить официальными документами. Помимо заработной платы, считайте все больничные, премии и т.п. Если у вас кредит с созаемщиком, ваши доходы нужно будет просуммировать.

В случае, если недавно вы сменили работу, речь идет о смене места работы в последние полгода, но важно чтобы на новом месяце вы работали 3 месяца и больше, банк может оценивать ваш среднемесячный доход только по новому месту работы. Таким образом, если вы стали зарабатывать больше, это позитивно скажется в новом подсчете и наоборот, если вы потеряли в зарплате, сменив работу.

Пенсионеры могут считать за среднемесячный доход пенсию за любой календарный месяц. Таким образом, если в определенный месяц в году ваша пенсия стала несколько выше, можете взять именно этот месяц за показатель.

Какие документами можно подтвердить доходы?

• Справка 2-НДФЛ
• Справка 3-НДФЛ
• Договор подряда (ГПХ)
• Договор с указанием арендой платы (если вдруг вы сдаете недвижимость в аренду)
• Выписка с банковского счета (где наблюдается регулярное поступление денежных средств)

Для индивидуальных предпринимателей можно также использовать следующие документы

• Книга учета доходов и расходов
• Налоговые декларации
• Копии квитанций об уплате налогов за определенный период

Подробный перечень официальных документов, которыми можно подтвердить свои доходы, можно посмотреть в указаниях Банка России для банков (приложение 9), и микрофинансовых организаций. Важно отметить, что тот или иной кредитор сам решает, какие документы готов принять для расчета ПДН, поэтому стоит уточнить эту информацию непосредственно у кредитора.

Как подтвердить доход без документов?

Банки и МФО могут оценивать доходы заемщика без учета документов, но делается это редко и неохотно, поэтому лучше не рисковать и иметь официально подтвержденный доход. Однако рассмотрим способы подтверждения неофициального дохода.

На основании заявления заемщика

Заполняя анкету на получение кредита в банке или микрозайма в МФО, заемщик заполняет графу «ваш доход», где может указать сумму своего дохода в месяц с учетом неофициальных подработок и халтур. Заявленный доход кредитор будет сравнивать с показателем среднедушевого дохода в регионе проживания заемщика. Для рассчетов будет выбрана цифра, которая будет наименьшей. Посмотреть среднедушевой доход по регионам можно на сайте Росстата в разделе «Уровень жизни»

Рассмотрим пример.

Федор проживает в Белгороде. Заявленный доход, указанный в анкете — 40 000 рублей в месяц. Именно столько составляет его совокупный доход с учетом шабашек и халтур. Однако, стоит посмотреть среднедушевой доход в Белгородской области на период обращения к кредитору. Таким образом, выясняем, что в I квартале 2018 года среднедушевой доход был равен 29743. Значит для окончательного рассчета кредитор возьмет наименьшую цифру, в данном случае 29743.

На основании расходов по кредитам

Финансовые организации, то есть банки и микрофинансовые организации могут делать расчет для клиентов с хорошей и долгой кредитной истории другим способом. Банк или МФО делают запрос в бюро кредитных историй и смотрят на то, сколько платил заемщик в прошлом по различным кредитным обязательствам и сколько он платит сейчас. Банки рассматривают период за 2 года, микрофинансовые организации — за последний год.

Если в течение нескольких месяцев (до полугода) записи отсутствуют, кредитор может не брать в расчет данный период, соответственно после выведут среднемесячные расходы, за исключением тех последних месяцев, которые в расчет входить не будут. На основе среднемесячной суммы кредитных расходов считают так называемый вмененный доход. Его также могут использовать для расчета ПДН. Чтобы примерно оценить вмененный доход, умножьте свою среднемесячную сумму кредитных платежей на два.

Показатель долговой нагрузки слишком высокий — что делать?

Постарайтесь уменьшить показатель долговой нагрузки, по возможности погасите долги или уменьшите лимит по кредитной карте. Соберите официальный пакет документов, который сможет подтвердить ваш доход в полной мере.

Если показатель долговой нагрузки все равно остается довольно высоким, стоит подумать над поиском созаемщика по кредиту. В данном случае, все ваши доходы будут просуммированы, а значит получить необходимую сумму денег станет легче. Однако не стоит думать, что найти хорошего созаемщика, который в том числе должен изъявить желание им быть, по вашему кредиту, будет просто. Однако в отсутствии альтернатив и имея хорошую репутацию среди знакомых или коллег, сделать это возможно.

И наконец, стоит разумно оценивать свои финансовые возможности и не брать непосильных обязательств. Если вам не выдадут займ или кредит — это плохо, но если вы умудритесь взять нужную заемную сумму денег, но после не сможете ее выплачивать — это будет вдвойне плохо.